1
а кончается всегда одним и тем же - цены снова вырастут, а мы снова к ним приспособимся.Но не переводятся финансисты-теоретики (воспитанные на переведенных ПРОМТом с английского курсах экономики), которые не перестают критиковать неграмотный русский народ, что он неправильно ведет себя на финансовых рынках. Только что прочитал на РБК статью про пять главных ошибок в финансовом поведении россиян. Посмотрим, ошибки ли это?
Финансовые предпочтения российских граждан не соответствуют мировым представлениям о финансовой грамотности, говорят социологи. РБК собрал основные финансовые ошибки населения, а финансисты рассказали, как их избежать
Цитата
1. Рубль — наше все
Несмотря на две волны девальвации (за год доллар в рублевом выражении вырос почти вдвое — с 36 до 66 руб.), падение уровня жизни, дорожающие товары, россияне остаются верны рублю. На это не влияют ни ошибочные прогнозы чиновников, ни опыт прошлых финансовых потерь из-за инфляции или денежных реформ. На 1 июля 2015 года доля рублевых депозитов в банках составляла 74%, годом ранее — 80%. Хотя эксперты ожидают, что до конца года доллар пробьет отметку 70 руб., россияне не собираются что-то кардинально менять в структуре своих накоплений. По данным опроса Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), большинство (60 против 55% в 2008 году) предпочли бы хранить сбережения именно на рублевых вкладах. Выбор в пользу валютных счетов сейчас готовы сделать только 10% опрошенных.
Причина: за пределами Москвы и Санкт-Петербурга людей вообще не тревожат курсы валют, говорит доцент кафедры экономической социологии НИУ ВШЭ Диляра Ибрагимова. По ее словам, их сбережения слишком малы, а взаимосвязь стоимости доллара и уровня жизни совершенно неочевидна. Им важно, что будет с ценами: на продукты, воду и электричество, бензин. Еще одна причина — постоянно звучащая мысль, что хранить сбережения стоит в той валюте, в которой вы будете тратить.
Совет: «Сохранить небольшую часть средств (на которую вы сможете прожить три месяца) в рублях, остальное разместить на долларовом депозите», — говорит международный финансовый консультант FCP Ltd. Исаак Беккер.
Несмотря на две волны девальвации (за год доллар в рублевом выражении вырос почти вдвое — с 36 до 66 руб.), падение уровня жизни, дорожающие товары, россияне остаются верны рублю. На это не влияют ни ошибочные прогнозы чиновников, ни опыт прошлых финансовых потерь из-за инфляции или денежных реформ. На 1 июля 2015 года доля рублевых депозитов в банках составляла 74%, годом ранее — 80%. Хотя эксперты ожидают, что до конца года доллар пробьет отметку 70 руб., россияне не собираются что-то кардинально менять в структуре своих накоплений. По данным опроса Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), большинство (60 против 55% в 2008 году) предпочли бы хранить сбережения именно на рублевых вкладах. Выбор в пользу валютных счетов сейчас готовы сделать только 10% опрошенных.
Причина: за пределами Москвы и Санкт-Петербурга людей вообще не тревожат курсы валют, говорит доцент кафедры экономической социологии НИУ ВШЭ Диляра Ибрагимова. По ее словам, их сбережения слишком малы, а взаимосвязь стоимости доллара и уровня жизни совершенно неочевидна. Им важно, что будет с ценами: на продукты, воду и электричество, бензин. Еще одна причина — постоянно звучащая мысль, что хранить сбережения стоит в той валюте, в которой вы будете тратить.
Совет: «Сохранить небольшую часть средств (на которую вы сможете прожить три месяца) в рублях, остальное разместить на долларовом депозите», — говорит международный финансовый консультант FCP Ltd. Исаак Беккер.
Подозреваю, что за пределами Москвы и Санкт-Петербурга у людей в большинстве нет свободных средств, на которые можно прожить более трех месяцев. В Питере таких людей тоже немало. Что касается доли рублевых депозитов 74 %, то наверняка считали не по сумме, а по количеству. Понятно, что депозиты в 10 или 50 тысяч рублей нет смысла переводить в доллары.
Не секрет также, что на каждой конвертации, особенно наличных долларов, люди заметно теряют. Периоды же резкого падения рубля, как сейчас или в конце прошлого года, бывают не так часто и в конце концов заканчиваются. Обычно они заканчиваются как раз тогда, когда охваченное паникой физическое лицо на последние деньги покупает в обменнике доллары по 100 рублей
В общем, указанная ошибка может иметь место только для обладателей крупных состояний... которые наверняка и без финансовых консультантов держат средства не в рублях, да и не в России.
Цитата
2. Недвижимость — надежные инвестиции
Последние десятилетия граждане придерживаются золотого правила: накопил крупную сумму — инвестируй в жилье. Об этом свидетельствуют данные опроса, проведенного ВЦИОМ в апреле 2015 года. 44% населения считают недвижимость самым надежным вложением. Так было и 17 лет назад. Опрос 1998 года дал похожий результат: 45% респондентов назвали самым безубыточным вложение в недвижимость. Пошатнуть веру в «самые надежные инвестиции» не способно, кажется, ничто: ни падение рынка недвижимости (по данным портала irn.ru, за последний год индекс стоимости жилья снизился в 1,7 раза), ни многочисленные истории «обманутых дольщиков» (в том числе соинвесторов Mirax Group Сергея Полонского, которые потеряли 3 млрд руб.).
Причина: негативного опыта вложения в недвижимость у россиян еще нет, говорит директор Независимого института социальной политики Лилия Овчарова. Истории с обманутыми дольщиками наталкивают на мысль, что проблемы могут возникнуть на этапе приобретения актива. Но, когда недвижимость уже есть, потерять ее невозможно. В глазах россиян в этом — преимущество жилья перед депозитами. Кроме того, жилье осязаемо, его в отличие от вклада можно «потрогать», можно убедиться, что с ним все в порядке, говорит Овчарова.
Совет: отказаться от жилья в пользу других активов. Недвижимость перестала быть консервативным способом вложения средств. Сейчас это низколиквидные активы, управлять которыми непрофессиональному инвестору будет сложно, считает основатель консалтинговой группы «Личный капитал» Владимир Савенок. Вместо покупки квартиры он рекомендует открыть долларовый депозит как минимум на два года. «Доллар будет и дальше расти, и доходность по такому вкладу будет выше, чем по рублевому депозиту», — уверен Савенок. Он советует присмотреться к другим инструментам: ПИФам, которые инвестируют в американские, европейские и японские компании, инструментам с фиксированным доходом — рублевым облигациям крупных российских эмитентов.
Последние десятилетия граждане придерживаются золотого правила: накопил крупную сумму — инвестируй в жилье. Об этом свидетельствуют данные опроса, проведенного ВЦИОМ в апреле 2015 года. 44% населения считают недвижимость самым надежным вложением. Так было и 17 лет назад. Опрос 1998 года дал похожий результат: 45% респондентов назвали самым безубыточным вложение в недвижимость. Пошатнуть веру в «самые надежные инвестиции» не способно, кажется, ничто: ни падение рынка недвижимости (по данным портала irn.ru, за последний год индекс стоимости жилья снизился в 1,7 раза), ни многочисленные истории «обманутых дольщиков» (в том числе соинвесторов Mirax Group Сергея Полонского, которые потеряли 3 млрд руб.).
Причина: негативного опыта вложения в недвижимость у россиян еще нет, говорит директор Независимого института социальной политики Лилия Овчарова. Истории с обманутыми дольщиками наталкивают на мысль, что проблемы могут возникнуть на этапе приобретения актива. Но, когда недвижимость уже есть, потерять ее невозможно. В глазах россиян в этом — преимущество жилья перед депозитами. Кроме того, жилье осязаемо, его в отличие от вклада можно «потрогать», можно убедиться, что с ним все в порядке, говорит Овчарова.
Совет: отказаться от жилья в пользу других активов. Недвижимость перестала быть консервативным способом вложения средств. Сейчас это низколиквидные активы, управлять которыми непрофессиональному инвестору будет сложно, считает основатель консалтинговой группы «Личный капитал» Владимир Савенок. Вместо покупки квартиры он рекомендует открыть долларовый депозит как минимум на два года. «Доллар будет и дальше расти, и доходность по такому вкладу будет выше, чем по рублевому депозиту», — уверен Савенок. Он советует присмотреться к другим инструментам: ПИФам, которые инвестируют в американские, европейские и японские компании, инструментам с фиксированным доходом — рублевым облигациям крупных российских эмитентов.
Вся эта логика годится для спекулянтов, которые хотят получать прибыль каждый месяц. Но если мыслить масштабами десятилетий и искать надежное вложение. которое можно оставить детям, то недвижимость - вне конкуренции. А что касается советов отдать свои деньги банкам (которые завтра станут "проблемными"), или мутным ПИФам, то у меня просто слов нет.
Цитата
3. Хранить деньги дома — лучше, чем в банке
Несмотря на то что даже самые высокие ставки по рублевым депозитам едва покрывают уровень инфляции (15,6% в годовом выражении в июле), россияне часто не спешат нести деньги в банк, предпочитая хранить их дома. По данным НАФИ, в 2015 году 35% россиян заявили: будь у них деньги, они отнесли бы их в банк. Еще столько же сказали, что одну половину положили бы на депозит, другую — оставили бы в наличных. 25% заявили, что хранили бы все в наличных. Для сравнения: в 2010 году так ответили 21% опрошенных.
Причина: тяга к наличным накоплениям в первую очередь объясняется незрелостью финансовой системы и отсутствием опыта взаимодействия с ней, говорит директор по работе с клиентами Synovate Comcon Людмила Бартенкова. Как показывают исследования, меньше всего доверяют банковским картам те, кто ими никогда не пользовался, приводит пример она. По данным Synovate Comcon, большинство граждан не верят банкам, несмотря на работающую систему страхования вкладов. Во втором квартале 2015 года в этом признались 44% респондентов — столько же, сколько и в третьем квартале 2014-го. Пик недоверия (48%) к кредитным организациям пришелся на первый квартал 2014 года. О низком уровне доверия россиян к банкам свидетельствуют и результаты опроса ВЦИОМ.
Совет: не держать дома денег больше, чем нужно на три месяца. Причин несколько: накопления не защищены от инфляции, есть опасность кражи и высока вероятность, что эти деньги будут потрачены на текущие расходы, считает эксперт Института финансового планирования Саида Сулейманова. Практика показывает, что крупные покупки часто откладываются, как раз если деньги хранятся в наличных, говорит она. Стоит разложить накопленную сумму по разным банкам в пределах лимита 1,4 млн руб., покрываемых системой страхования вкладов. Или отнести все сбережения в один крупный госбанк.
Несмотря на то что даже самые высокие ставки по рублевым депозитам едва покрывают уровень инфляции (15,6% в годовом выражении в июле), россияне часто не спешат нести деньги в банк, предпочитая хранить их дома. По данным НАФИ, в 2015 году 35% россиян заявили: будь у них деньги, они отнесли бы их в банк. Еще столько же сказали, что одну половину положили бы на депозит, другую — оставили бы в наличных. 25% заявили, что хранили бы все в наличных. Для сравнения: в 2010 году так ответили 21% опрошенных.
Причина: тяга к наличным накоплениям в первую очередь объясняется незрелостью финансовой системы и отсутствием опыта взаимодействия с ней, говорит директор по работе с клиентами Synovate Comcon Людмила Бартенкова. Как показывают исследования, меньше всего доверяют банковским картам те, кто ими никогда не пользовался, приводит пример она. По данным Synovate Comcon, большинство граждан не верят банкам, несмотря на работающую систему страхования вкладов. Во втором квартале 2015 года в этом признались 44% респондентов — столько же, сколько и в третьем квартале 2014-го. Пик недоверия (48%) к кредитным организациям пришелся на первый квартал 2014 года. О низком уровне доверия россиян к банкам свидетельствуют и результаты опроса ВЦИОМ.
Совет: не держать дома денег больше, чем нужно на три месяца. Причин несколько: накопления не защищены от инфляции, есть опасность кражи и высока вероятность, что эти деньги будут потрачены на текущие расходы, считает эксперт Института финансового планирования Саида Сулейманова. Практика показывает, что крупные покупки часто откладываются, как раз если деньги хранятся в наличных, говорит она. Стоит разложить накопленную сумму по разным банкам в пределах лимита 1,4 млн руб., покрываемых системой страхования вкладов. Или отнести все сбережения в один крупный госбанк.
Спрашивется: а что сделали банки, чтобы люди им доверяли? и при чем тут банковские карты, по которым вообще процентов не платят? Что касается аргумента: "Дома есть опасность кражи", то это вообще смех. Каждый может прикинуть, сколько раз за период рыночной экономики случались квартирные кражи, и сколько раз деньги бесследно исчезали в проблемных банках. Конечно, существует система страхования вкладов, но ведь она компенсирует голую сумму, без процентов.
Все же частично финансисты правы. Если есть явно лишние деньги, которые нельзя вложить ни в бизнес, ни в недвижимость, ни в золото, имеет смысл поместить их (частично!) на депозиты, в т.ч. валютные. Надо только понимать, что в российских условиях это не "надежное вложение средств", а высокорискованные активы, близкие к лотерее.
Цитата
4. Страхование — пустая трата денег
Хотя уровень здравоохранения (50-е место, после Азербайджана и Румынии в рейтинге Bloomberg за 2014 год) и уровень безопасности в России (122-е место из 163 в Global Peace Index за 2014 год) оставляют желать лучшего, россияне крайне редко используют страхование для защиты своего здоровья и имущества. Почти у половины населения (49%) нет вообще никакой страховки, говорят результаты майского опроса ВЦИОМ. Среди респондентов, у кого она все-таки есть, большая часть приходится на ДМС (25%) и добровольное автострахование (21%). Процент тех, кто решился на страхование жизни — один из ключевых элементов долгосрочного финансового планирования на Западе, — всего 10%.
Причина: те, кто пытался получить выплаты по автострахованию (добровольному и обязательному), часто сталкивались с тем, что выбить из страховой компании деньги бывает довольно сложно. Людям кажется, что и с остальными видами страхования история будет такой же, говорит Лилия Овчарова из Независимого института социальной политики. Уровень доверия к страховым компаниям неизменно невысокий: 35% и в 2010-м, и в 2015 году, сообщает НАФИ. В такой ситуации о развитии долгосрочного страхования жизни не может быть и речи. Нет и убежденности, что государство не будет менять правила работы страховых компаний, говорит Диляра Ибрагимова из ВШЭ.
Совет: купить долгосрочное страхование жизни крупной компании с западным капиталом. Накопительное страхование жизни эффективно, если нужно накопить на пенсию или образование детей. Основное преимущество здесь — дисциплина: вы не можете не внести очередной взнос. В этом случае страховая компания обычно возвращает вам меньше, чем вы вложили. Зато, если с застрахованным что-то случится, обязанность платить взносы переходит к страховой компании и накопления продолжаются, говорит гендиректор компании «Персональный советник» Наталья Смирнова.
Хотя уровень здравоохранения (50-е место, после Азербайджана и Румынии в рейтинге Bloomberg за 2014 год) и уровень безопасности в России (122-е место из 163 в Global Peace Index за 2014 год) оставляют желать лучшего, россияне крайне редко используют страхование для защиты своего здоровья и имущества. Почти у половины населения (49%) нет вообще никакой страховки, говорят результаты майского опроса ВЦИОМ. Среди респондентов, у кого она все-таки есть, большая часть приходится на ДМС (25%) и добровольное автострахование (21%). Процент тех, кто решился на страхование жизни — один из ключевых элементов долгосрочного финансового планирования на Западе, — всего 10%.
Причина: те, кто пытался получить выплаты по автострахованию (добровольному и обязательному), часто сталкивались с тем, что выбить из страховой компании деньги бывает довольно сложно. Людям кажется, что и с остальными видами страхования история будет такой же, говорит Лилия Овчарова из Независимого института социальной политики. Уровень доверия к страховым компаниям неизменно невысокий: 35% и в 2010-м, и в 2015 году, сообщает НАФИ. В такой ситуации о развитии долгосрочного страхования жизни не может быть и речи. Нет и убежденности, что государство не будет менять правила работы страховых компаний, говорит Диляра Ибрагимова из ВШЭ.
Совет: купить долгосрочное страхование жизни крупной компании с западным капиталом. Накопительное страхование жизни эффективно, если нужно накопить на пенсию или образование детей. Основное преимущество здесь — дисциплина: вы не можете не внести очередной взнос. В этом случае страховая компания обычно возвращает вам меньше, чем вы вложили. Зато, если с застрахованным что-то случится, обязанность платить взносы переходит к страховой компании и накопления продолжаются, говорит гендиректор компании «Персональный советник» Наталья Смирнова.
Как бывший работник страховой компании скажу так. Как военный атташе - официальный шпион, так и страховые компании - официальные жулики. "Выгодные условия страхования" являются таковыми только для самой страховой компании - а как бы они иначе зарабатывали деньги? Это верно даже для западных компаний, которые в основном все же платят, и редко банкротятся. Кстати, страхование жизни - самое золотое дно для страховщиков.
В России все еще хуже, благодаря практике работы наших страховщиков. Кто сталкивался, тот понимает.
Правда, есть отдельные виды страхования, довольно выгодные для застрахованного. Например, страхование садовых домиков, которые часто жгут и регулярно обносят. Но только не жизнь!
Цитата
5. Пенсия где-то там
Как бы активно ни обсуждалась пенсионная реформа или заморозка накопительной части пенсий, во всем этом мало кто желает разбираться. Зачем рассчитывать пенсионные баллы по сложной формуле, если оценить будущую пенсию в реальности невозможно? Ну и, разумеется, почти никто не делает собственных пенсионных накоплений. Большинство (43% населения) планируют просто не прекращать работать и до последнего жить на зарплату, свидетельствуют результаты опроса ВЦИОМ. Еще 23% как-то рассчитывают прожить на государственную пенсию.
На личные накопления (в том числе в НПФ) полагаются только 8%. На рентный доход от сдачи жилья или дивиденды по ценным бумагам рассчитывают 2% населения. Многие, чтобы компенсировать разрыв между зарплатой и пенсией, в будущем рассчитывают уехать за город и заниматься подсобным хозяйством. В 70% российских семей есть хотя бы один человек, который имеет опыт ведения сельского хозяйства, объясняет Овчарова.
Причина: ситуация с добровольным пенсионным обеспечением еще хуже, чем со страхованием. Уровень доверия к негосударственным пенсионным фондам, по данным НАФИ, с 2010 по 2015 год не менялся и составляет 19%. То есть инструмент долгосрочных накоплений фактически отсутствует. Государство постоянно меняет правила игры в пенсионной системе, говорит Ибрагимова.
Совет: начать копить на пенсию как можно раньше. Заняться созданием пенсионных накоплений самостоятельно, как только появится источник стабильного дохода, откладывая 10–15% ежемесячного дохода, советует консультант консалтинговой группы «Личный капитал» Дмитрий Герасименко. Он рекомендует начать с банковского депозита и одновременно присмотреться к НПФ, несмотря ни на что. «Однако к ним я бы пока отнесся настороженно: недавний отзыв лицензии у НПФ Анатолия Мотылева в очередной раз доказал, что система контроля за такими фондами не до конца проработана», — считает он.
Как бы активно ни обсуждалась пенсионная реформа или заморозка накопительной части пенсий, во всем этом мало кто желает разбираться. Зачем рассчитывать пенсионные баллы по сложной формуле, если оценить будущую пенсию в реальности невозможно? Ну и, разумеется, почти никто не делает собственных пенсионных накоплений. Большинство (43% населения) планируют просто не прекращать работать и до последнего жить на зарплату, свидетельствуют результаты опроса ВЦИОМ. Еще 23% как-то рассчитывают прожить на государственную пенсию.
На личные накопления (в том числе в НПФ) полагаются только 8%. На рентный доход от сдачи жилья или дивиденды по ценным бумагам рассчитывают 2% населения. Многие, чтобы компенсировать разрыв между зарплатой и пенсией, в будущем рассчитывают уехать за город и заниматься подсобным хозяйством. В 70% российских семей есть хотя бы один человек, который имеет опыт ведения сельского хозяйства, объясняет Овчарова.
Причина: ситуация с добровольным пенсионным обеспечением еще хуже, чем со страхованием. Уровень доверия к негосударственным пенсионным фондам, по данным НАФИ, с 2010 по 2015 год не менялся и составляет 19%. То есть инструмент долгосрочных накоплений фактически отсутствует. Государство постоянно меняет правила игры в пенсионной системе, говорит Ибрагимова.
Совет: начать копить на пенсию как можно раньше. Заняться созданием пенсионных накоплений самостоятельно, как только появится источник стабильного дохода, откладывая 10–15% ежемесячного дохода, советует консультант консалтинговой группы «Личный капитал» Дмитрий Герасименко. Он рекомендует начать с банковского депозита и одновременно присмотреться к НПФ, несмотря ни на что. «Однако к ним я бы пока отнесся настороженно: недавний отзыв лицензии у НПФ Анатолия Мотылева в очередной раз доказал, что система контроля за такими фондами не до конца проработана», — считает он.
Отчасти совет правильный. Копить на пенсию (и прочий черный день) надо. Однако надежных инструментов для этого нет. Причины - перечислены выше. Относительно государственной пенсионной системы можно быть уверенным в одном - все равно наебут с размером пенсии и будут платить копейки. Относительно негосударственной - что украдут все, и вообще ничего не получишь.
До недавних пор единственной надежной "пенсией" были две квртиры - в одной жить, другую сдавать. Но что будет с арендой в догосрочной перспективе?
Подробнее на РБК:
http://top.rbc.ru/mo...a79477a36b9b85c
В целом, экономика в России - не наука. Дело не в том, что "нет умных людей", а в том, что конретно российскую экономику никто не изучает. Вместо этого берутся готовые выводы из практики других стран, с другой экономикой, и механически прикладываются к российской действительности. Вот и получаются такого рода советы горе-финансистов, которые надо бы забыть, как сон тяжкий.
